¿Protegen las aseguradoras a las víctimas de accidentes de tráfico?

¿Protegen las aseguradoras a las víctimas de accidentes de tráfico?

Todos sabemos que tener asegurado nuestro vehículo es una obligación y en caso de no hacerlo podemos ser multados, las multas por este concepto ascienden a 1250€ en motocicletas, 1500€ turismos y 2800€ en autobuses o camiones. A pesar de esto cerca de 2,5 millones de vehículos en España circulan sin seguro en vigor, según datos del Consorcio de Compensación de seguros.

Tenemos en el mercado, múltiples compañías para elegir, dependiendo de lo que quieras, pagar menos, una mejor cobertura, beneficios adicionales, entre otros. Todas las aseguradoras tienen una comunicación  enfocadas en la protección que le ofrecen al usuario, sin embargo ¿cuándo ocurre un accidente se preocupan igual?

COMPAÑÍAS ASEGURADORAS LÍDERES EN ESPAÑA

 

Según un estudio publicado a mediados de 2016 realizado por Fintonic  (aplicación móvil de finanzas) las aseguradoras preferidas por los españoles para  su vehículo son: Mapfre (incluyendo Verti), Mutua Madrileña, Línea Directa, Allianz  y AXA, dichas empresas alcanzan cerca del 60% de la cuota del mercado español.

Un estudio parecido habría sido realizado también en 2015 por ICEA (Servicios de estadísticas y estudios del sector seguros en España) donde indican que Mapfre, Allianz, Mutua Madrileña y Axa tenían el 56,7% de la cuota de mercado de las aseguradoras de autos.

En 2015 estas cinco compañías se ubican dentro del ranking  de aseguradoras líderes en volumen de primas, estando Mapfre en segundo lugar, Mutua Madrileña en tercero, Allianz en quinto,  AXA en el séptimo y Línea Directa en la posición 20. Cabe destacar que Línea Directa es la compañía preferida por los millenials ocupando el 12,1% de la cuota de mercado de este colectivo.

A finales de 2015 se dio a conocer la noticia de que el Baremo de tráfico iba a ser actualizado en beneficio de los lesionados de accidentes de tráfico, en este momento todas las compañías emitieron su opinión al respecto, Allianz aseguraba que sacrificaría beneficios para anticipar mayores indemnizaciones,  de hecho indicaron que la reducción de beneficios reportados en 2015 se debía a que se anticipan al aumento de pagos con motivo de la actualización del Baremo de tráfico.

Como medida preventiva casi todas las compañías decidieron aumentar sus primas, pues se avecinan grandes gastos para el 2016, según el gremio asegurador las compensaciones se incrementarían en un 16%, por lo que las pólizas aumentaron su precio en un 4,8%.

ENTRADA EN VIGOR DEL NUEVO BAREMO DE TRÁFICO ¿QUÉ HA CAMBIADO?

 

El primero de enero de 2017 se cumplió un año de la entrada en vigor del nuevo Baremo, por lo que es momento de preguntarnos ¿Es cierto que el nuevo baremo ayudó a las víctimas de accidentes de tráfico? ¿Las compañías que estaban preocupadas vieron mermados sus ingresos? ¿Se cumplieron las expectativas con el nuevo Baremo?

Lamentablemente la respuesta a todas estas preguntas es NO, empecemos de los general a lo específico, sobre las compañías de seguros y su presunta reducción de ingresos: hasta ahora pocas son las compañías que han revelado sus beneficios durante el pasado año, entre estas se encuentra Mapfre quien ha reportado un aumento de su beneficio del 9,4% , su beneficio neto creció en 41% en comparación con el año anterior según la Comisión Nacional de Mercado de Valores citado por ABC Economía.

Aunque los datos mencionados anteriormente, incluyen todas las unidades de negocio de Mapfre, los seguros de automóviles representa el mayor volumen de primas dentro del área de los seguros de no vida, cerrando el año con un crecimiento del 2.6%  representando 2.165 millones de euros.

Por otra parte en el segundo semestre de 2016 AXA “se abría camino hacia el mayor beneficio de su historia” según un titular del diario El Economista, en dicho artículo se explicaba que los analista de la aseguradora esperaban un beneficio record de 6050 millones de euros.

Catalana de Seguros, grupo al que pertenecen Seguros Bilbao y Plus Ultra (ubicado en el sexto lugar dentro del grupo asegurador con mayores primas, según ICEA)  anunció también en octubre de 2016 el aumento de un 7,9% en sus beneficios, dicho crecimiento se debe a “crecimiento estable de las primas y su esfuerzo por contener el ratio de siniestralidad y un estricto control de gastos” según reportaron en una nota de prensa.

Otra aseguradora que ha presentado ya su informe de resultados del año pasado ha sido Pelayo seguros  quien disparó su beneficio en un 83% , la unidad de negocio para Pelayo  es la que contiene los seguros de vehículos. La compañía menciona que han disminuido el ratio de siniestralidad “mejorando los márgenes del negocio, gracias a una adecuada gestión de riesgos”

En el transcurso de este año probablemente  se podrá apreciar como el resto de compañías anuncia los resultados positivos del 2016, cabe destacar que las pólizas de autos representan la mayor unidad de negocio de muchas de las aseguradoras, en este sentido vale la pena preguntarse ¿Ha influido el nuevo Baremo en el incremento de los beneficios de la compañía?.

Nos gustaría que esta respuesta fuese: no ha influido en nada, pues la actualización en verdad se hizo para ayudar a las víctimas de accidentes, pero, lamentablemente la realidad es otra, los lesionados leves han sido los grandes perjudicados (6 de cada 10 españoles) según datos manejados desde nuestro despacho y analizando la media por caso de cervicalgia se ha reducido cerca del 35-40%.

Cuando se estaba realizando la actualización del Baremo, las compañías denunciaron que se debían “endurecer los requisitos” para reclamar indemnización por lesiones leves (como cervicalgia)  pues habían muchos casos “fraudulentos”

Efectivamente la denuncia hecha por las aseguradoras fue escuchada y el baremo implementó una serie de requisitos que antes no estaban establecidos, de hecho se agregó  un apartado exclusivo para los “traumatismos menores de la columna vertebral” donde se agregan cuatro criterios que pueden condicionar la indemnización.

De estos criterios, los que han generado mayor problema para los lesionados han sido el criterio de intensidad y el cronológico. El criterio de intensidad se refiere a que los daños del vehículo deben ser significativos para que se justifique la lesión, este criterio no es específico por lo que las compañías lo han interpretado a su conveniencia, gracias a esto, personas que han sido lesionadas, pero los daños han sido inferiores a 400 euros han perdido el derecho a reclamar indemnización.

Con respecto al criterio cronológico, se explica que el lesionado debe acudir a urgencias en un periodo no superior a 72 horas, pero en lesiones leves, muchas veces los síntomas aparecen después y el lesionado cree que no tiene nada, pero a los días aparecen las molestias.

En nuestro despacho hemos sido testigos de cómo múltiples clientes han perdido el derecho a indemnización, por lo comentado anteriormente, sobre todo el criterio de intensidad, pues muchas veces la posición en la que se encontraba el lesionado y su contextura hacen que se produzca la lesión aunque el golpe no sea tan “fuerte”, esto se podría probar con una pericial biomecánica, pero, esto implica un coste para el lesionado y no se garantiza que la compañía lo apruebe, por lo que pocos lo intentan.

Durante 2015 también hubo otro cambio que influyó en las indemnizaciones por accidentes de tráfico, esto fue la Reforma del Código Penal, donde se despenalizaron las faltas, por lo que cambió el procedimiento de reclamar un accidente de tráfico, eliminándose las denuncias a los conductores culpables, para pasar a los juzgados civiles.

Con este cambio, los lesionados se ven obligados a negociar con la compañía de seguros, en caso de no llegar a un acuerdo, tendrá el derecho de interponer una demanda a la compañía, pero esta demanda requiere que el lesionado tenga unos gastos adicionales que incluyen un perito médico y un procurador, además corre el riesgo de ser condenado en costas si no se gana el procedimiento.

Por esto último, muchos lesionados desisten de demandar y aceptan las ofertas motivadas de las compañías – a la baja siempre- pues muchas veces no compensa lo que hay que pagar por un perito y un procurador con lo que se puede ganar, además del riesgo de perder.

Hace un año cuando todos comentaban los beneficios del nuevo Baremo, las compañías aseguradoras mostraban su preocupación, pues esto implicaba que aumentaran sus gastos, de hecho en los medios de comunicación  se podía leer que nuevos retos y dificultades le esperaban a las compañías durante el 2016, incluso se comentó que estas debían  aumentar las previsiones para atender las futuras indemnizaciones.

Como hemos podido constatar recabando la información disponible, no han sido afectadas considerablemente las compañías, al contrario hasta ahora todas las que han dado su informe de resultados han reportado datos positivos, según personas relacionadas con el gremio, los resultados se deben a que todavía no se han materializado los cambios del Baremo.

En este sentido la presidenta de UNESPA,  ha recalcado que durante 2016 no se ha recogido “todo el impacto que puede generar en el ramo” refiriéndose al Baremo de Tráfico, además el CEO de Mapfre Iberia indicaba que es cuestión de tiempo para que se cumpla la previsión de un incremento del más de 16% por concepto de responsabilidad por daño corporal.

¿QUÉ PASARÁ EN 2017 CON LAS VÍCTIMAS DE ACCIDENTES DE TRÁFICO Y LAS COMPAÑÍAS DE SEGURO?

 

El año 2016 ha resultado ser una adaptación a la nueva regulación en materia de tráfico, con el nuevo sistema de valoraciones de lesiones derivadas de accidentes de tráfico. Según opinión de Jorge Jabalquinto, Director de Legalcar: “Ha sido un año de transición y de adaptación al nuevo Baremo. El sistema de gestión ha cambiado y hemos trabajado para adaptarnos a una nueva forma de reclamar la indemnización justa para los lesionados. El problema es que nuestros peores presagios se han cumplido: las víctimas han visto sensiblemente reducidas sus indemnizaciones con la fuerte bajada de las cuantías, han sufrido las trabas procesales de la nueva forma de reclamación y las compañías aseguradoras se han beneficiado ampliamente. Sólo hay que ver su resultado económico del ejercicio 2016. Prácticamente todas han tenido amplios beneficios. El año 2017 será muy diferente. Trabajaremos para que algún día haya un verdadero resarcimiento del daño sufrido.”

Por su parte Joaquín Torres, Director del Departamento Legal de Legalcar opina: “Lo que peor me parece es que estos aspectos no sean informados, muchos lesionados desconocen qué deben acudir a urgencias antes de las 72 horas, por ejemplo y esto no le es informado cuando comunican a la compañía que han tenido un siniestro, tampoco su propia compañía de seguro les dice que tienen derecho a recibir tratamiento rehabilitador GRATIS, además es su propia compañía la que intenta minimizar los daños, para ahorrarse el tratamiento y ahorrarle a otra compañía la indemnización. Me parece una alarde de cinismo que ni tu propia compañía no le mencione a su propio asegurado los derechos que tiene, dejando al lesionado en total desprotección”.

Son muchas las personas que han reportado la desprotección que tienen los lesionados de tráfico, de hecho, algunos fiscales han alertado sobre el “desamparo y abandono” que sufren las víctimas de los accidentes de tráfico, gracias a la modificación de las leyes, entre estas la reforma que ha sufrido el código penal, los fiscales han llamado a reformar las dos leyes no están siendo efectivas.

Con respecto al Baremo de tráfico, el fiscal Bartolomé Vargas menciona que aunque supone mejoras es “complejo” y es desconocido por las víctimas, por lo que no pueden tomar decisiones, además, insiste en que los cálculos del Baremo se fundamentan en  bases técnicas, que no están publicadas y representan una laguna en esta reforma legal.

Aunque es muy pronto para prever que va a pasar con las indemnizaciones durante 2017, es cierto que las compañías de seguros ya contemplan aumentar el seguro de coche en un 3% aun cuando según UNESPA la facturación de aseguradoras de vehículos creció en un 5,11% con respecto al 2016.

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